湖北首家民营银行"众邦银行"获批

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      12月6日，由卓尔控股等6家企业共同发起设立的“武汉众邦银行股份有限公司”，获银监会批复同意在武汉市正式筹建，银行类别为民营银行。这是湖北第一家获批的民营银行，也是国务院《关于促进民营发展的指导意见》出台后全国第六家获批筹建的民营银行。

      卓尔控股有限公司为“众邦银行"第一大股东，认购该行发行股本的30%，武汉当代科技产业集团为第二大股东，认购该行发行股本的20％。壹网通科技（武汉）有限公司、钰龙集团有限公司、奥山投资有限公司和武汉法斯克能源科技有限公司等参与发起。

      众邦银行市场定位是互联网化的物流与科技为主营业务的银行，采取“网存网贷”业务模式，充分利用互联网技术，针对商贸、物流、供应链和高新技术企业提供特色金融服务，致力于发展地方经济，与传统银行实现互补竞合。

      众邦银行将在6个月内完成筹备工作并挂牌营业。银行成立之后，将推进普惠金融，极大激发湖北商贸物流及高新科技企业创新活力，进一步助推武汉建设全国重要区域金融中心。

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      湖北省银监局表示，由卓尔等省内知名民企发起设立的全省首家民营银行正式破冰起航，为湖北金融再添新军。众邦银行以“物流金融”和“科技金融”为战略目标，将有力地促进区域金融中心建设，助力全省经济跨越发展和转型升级，更好服务“建成支点、走在前列”的战略大局。银监局将继续指导和推动武汉众邦银行筹建工作，争取早日批准其开业，为全省经济金融发展加油助阵。

桂雏菊sama

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        前五家民营银行：民商，微众，网商，金城，华瑞。

民营银行试点两年有余，其发展任重道远。

　　正如一位监管部门主要官员所说：“今年还会有民营银行批筹。一家银行没有3-5年的发展，很多事情还只能是设想。希望民营银行保持定力。”

　　民营银行试点始于2014年，首批设立五家。2015年银监会官方表态，民营银行申设不再设限，成熟一家审批一家。回顾首批试点的五家情况，发展不一，但也是各有千秋。

　　银监会主席尚福林近日在2016年城商行年会上披露，新设民营银行工作有序推进，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中3家已批复筹建。

　　发改委10月12日发布的《促进民间投资健康发展若干政策措施》要求，依法依规加快民营银行审批。

　　银监会数据显示，截至2016年6月末，首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求。

　　由于起步晚、规模小、抗风险能力弱，又恰逢经济进入“新常态”、利率市场化完成、金融脱媒加剧等一系列挑战，民营银行曾被认为是“生不逢时”。

　　近日，21世纪经济报道记者多方采访发现，虽然也面临各种难题和困惑，但是凭借灵活的机制，各家银行均加强与同业和其他企业进行跨界融合，在不同的领域进行了有益的探索。

　　值得一提的是，目前民商银行开业首年即盈利1018万，金城银行也宣布今年上半年盈利0.98亿元，而网商银行则是亏损7000万，微众银行和华瑞银行暂未公布利润情况。

　　民商银行：通过群、圈、链批量服务小微企业

　　为破解小微企业“融资难”和民间资本的“投资难”，温州民商银行作为首批民营银行的试点之一诞生。在对民营银行发展的一片质疑声中，这家银行却开业一年即实现了盈利。

　　民商银行于2015年3月26日正式开业，2015年即实现净利润1018万元，是五家民营银行中唯一盈利的银行。

　　民商银行注册资本金20亿元，由13家民营企业共同发起，其中正泰集团和华峰氨纶两家主发起人分别持股29%和20%，股东还包括森马集团、浙江奥康鞋业、浙江富通科技集团等行业龙头企业，涉及电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业。

　　根据民商银行提供给21世纪经济报道记者的最新数据，截至2016年9月23日，温州民商银行资产总额43.28亿元，各项存款余额20.03亿元，开户数16149户；各项贷款余额20.23亿元，贷款笔数1903笔；户均贷款113万元，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业。

　　在日趋激烈的银行业竞争环境中，民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销，比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式，即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作，带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。

　　为此，民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。

　　民商银行自开业就向客户承诺，不收取除贷款利息外的任何费用，做到“无产品捆绑搭售、无额外费用支出”。

　　民商银行表示，该行的贷款年利率维持在7%-8%，与民间融资利率19%相比，大大减轻小微企业的融资成本。

　　此外，民商银行还设法解决其网点不足的问题，该行的柜面通，借助其他银行的网点渠道为其客户办理业务，持民商卡的客户可在浙江全省范围内10家银行的网点办理相关业务。

　　微众银行：连接“微众”和“银行” 对外输出技术

　　作为首家获批开业的民营银行，微众银行在战略上自我定位于“连接者”，更形象的说法是连接“微众”和“银行”。即一端对接互联网企业，一端对接金融机构，共同服务小微企业和普罗大众。这一点与其大股东的金融定位一致，腾讯金融条线倾向于打造开放平台，强调以“连接一切”为战略目标，倾向于打造开放平台，金融业务多为渠道、流量入口、平台等模式。

　　在业务方面，目前微众银行主要有消费金融、财富管理和平台金融三大业务线。

　　消费金融条线主打产品是微粒贷。微粒贷作为微众银行的首款产品，2015年5月15日，正式上线手机QQ，并于同年9月14日登录微信端。

　　截至2016年5月15日微粒贷上线一周年，微粒贷提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。微粒贷近64.8%的客户为25-35岁人群，大专及以下学历占比72%。

　　10月12日，微众银行发布运营数据称，截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超11万笔。

　　其中，主动授信客户数超5000万，覆盖了全国549个城市。而在今年5月15日，“微粒贷”累计发放贷款400亿元。

　　另外，数据显示“微粒贷”用户极具“小、微”特征，相当部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员。“微粒贷”目前笔均放款约8000元，远低于传统银行的信贷金额，主要满足客户应急、购物消费等短期资金周转需求。

　　与传统银行产品不同的是，微粒贷初期采用“白名单”制筛选用户，贷款额度由互联网大数据风控模型确定，最高20万元。

　　由于微众银行自身注册资本限制，2015年9月，“微粒贷”建立“同业合作”模式的联贷平台，联合贷合作金融机构25家，以城商行为主，目前联合贷款客户的80%贷款资金由合作银行发放。

　　“从信贷角度分析，不管是微信还是QQ，流量优势都只是一个方面，更重要的还是在于风控和定价。微粒贷等所倚重的大数据，基本是以社交数据为主。但社交数据的信用化，从金融角度来说，其实是补充信息，而非支撑信息。”华南某股份行人士向21世纪经济报道记者如是表示。

　　微众银行财富管理的平台是其APP。该APP于2015年8月上线。主要从事代销业务，产品涵盖货币基金、保险、股票基金等。深圳银监局披露，截至2015年12月末，微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元。

　　对于平台金融，微众银行与多家O2O生活服务平台合作，将银行金融产品嵌入至服务场景中。目前该行合作的互联网平台包括：二手车电商平台“优信二手车”、家装平台“土巴兔”、生活消费平台“大众点评+美团”等。

　　深圳银监局表示，截至2015年末，该行一共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元，为近两万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

　　作为首家互联网银行，从今年7月开始，微众银行开始与银行同业间的技术合作。即从最初采用联合贷款模式的“微粒贷”，扩展到“科技能力输出”。

　　7月14日，“微众·理财”合作平台上线江苏昆山农村商业银行手机APP，用户可以在昆山农商行的App里购买微众银行代销的产品。

　　其模式为，合作银行将“微众·理财”SDK（应用软件包）集成在自身的银行APP中，客户一次登录后，点击可购买微众银行理财产品。除昆山农村商业银行外，微众银行已和国内10多家银行确定了科技输出项目的合作意向。

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网商银行：紧抱股东大腿 专注电商和农村市场

　　依托阿里巴巴集团和蚂蚁金服的强大背景，网商银行作为另一家互联网银行，其域名为“mybank”，也曾被调侃为“马云的银行”。在其首页，网商银行的口号，“为你，我们开了一家银行”也带有浓烈的马云色彩。

　　据悉，网商银行目前的业务也确实和大股东方息息先关，其主要产品包括网商贷和旺农贷。网商贷是网商银行围绕其大股东淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出融资产品。旺农贷也是结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品。

　　在信用风险分析方面，网商银行利用淘宝集市卖家、天猫商户信用贷款沉淀下来的逾期不良客户特征，通过计量统计模型综合分析淘宝卖家大量的线上经营数据，包括历史交易、评价、产品、资金流动、运营支出等，建立风险评分模型，用来预测卖家信用贷款的违约概率。在经营类风险分析方面通过分析卖家大量的线上经营数据，预测卖家交易金额是否会急剧下滑，避免卖家由于经营风险出现交易下滑、商户清退等导致资金紧张引起信贷逾期。

　　股东结构决定了网商银行一开始起步就较为容易。网商银行的单一最大股东为蚂蚁金服，股份占比30%，其次为上海复星工业技术发展有限公司，占比为25%。

　　21世纪经济报道记者获得的数据显示，截至2015年末，网商银行总资产已达300亿，但不良率仅为0.18%。由于开业时间不长，首年亏损近7000万，同时该行也坦诚负债结构单一导致其面临特殊流动性风险。

　　截至2015年末，网商银行资产总额302.45亿元，不良贷款率为0.18%。年度累计亏损0.69亿元。

　　在年报中，网商银行也坦承其面临几大发展风险。主要包括：一是目前网商银行的负债结构单一。受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。

金城银行：优化资产负债结构 做“轻资本”银行

　　“经营业绩持续向好，特色发展亮点纷呈，运行机制更趋优化，基础管理逐渐夯实，核心能力开始形成”这是天津金城银行2016年上半年工作会议上给自己的总结。作为以“公存公贷”为探索特色的民营银行，金城银行曾一度被批缺乏特色。

　　不过金城银行最新披露的数据显示，开业一年以后，金城银行同样实现了盈利。2016年上半年，该行实现盈利0.98亿，上半年计划完成率122%；ROA达1.21%、ROE达6.46%，分别超过年度计划0.73和3.8个百分点。

　　截至6月末，该行资产总额达150亿元，其中各项贷款50亿元，同业投资82亿元，小微企业贷款余额13亿元，表外资产运营总量19亿元，均实现年度序时经营计划。一般性存款余额84亿元，同业存款达34亿元，同时主动清退了5亿元高成本负债。

　　金城银行表示，2016年上半年，在经营层面，该行着力拓展同业合作渠道和平台，上半年新增44家同业机构授信，金额达334亿元，其中资金类189亿元；累计获得55家同业机构授信，金额达460亿元。

　　同时，金城银行还于2016年上半年完成了首期资产转让业务。完成19亿元的同业资产卖断业务，保持了合理的转让差价。首笔非标资产证券化项目“金泰一期资产支持专项计划”成功取得交易所无异议函，并落实募集资金9.38亿元。

　　2015年金城银行高管在接受21世纪经济报道记者采访时表示，金城银行不走传统银行的老路子，将做资产驱动、主动负债型的轻资本银行。所谓的资产驱动型，就是先找到优质资产，再去主动负债寻找资金，资产证券化也会是一个重要渠道。

　　此外，金城银行还初步搭建了银行业务产品体系，其中创新推出的特色存款完成首期募集，募集金额20亿元。

　　在互联网金融业务上，金城银行还和微众银行开展了同业合作，在微粒贷上累计放款9900万元，累计获客7000户，年化收益率高达17.81%。

　　在小微企业的贷款产品方面，金城银行还开发了“政采贷”。据介绍，政采贷采用类信用融资的方式，基于政采合作，中小微企业可免去抵押、质押及第三方担保，有效的化解了中小微企业信用融资难的问题，免除担保的同时也降低企业的融资成本。

　　在做强资产负债业务的同事，该行也在细分市场发力。据悉，在细分市场方面， 金城银行业务占比指标持续提升，八大细分市场资产业务总额达64.6亿元，占比达46.5%。

　　2016年下半年，金城银行表示，将强化营销，重点突破，更快地推进业务发展，在细分市场、资产转让业务、投贷联动业务、互联网金融业务、个人消费金融业务得到新突破。

　　华瑞银行：打造互联网+银行 “三驾马车”自贸业务最赚钱

　　作为首批试点的民营银行之一，上海华瑞银行的战略定位是“三个服务”，即服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。

　　近日，华瑞银行行长朱韬在“2016年城商行年会”再次介绍了这一定位，并表示，因此华瑞银行成立了三个业务总部。一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求；二是科创金融部，服务于初创科技创新型企业；三是互联网业务总部，以移动互联及线上线下协同的方式服务小微大众，这三条业务线即为“三驾马车”。

　　21世纪经济报道记者了解到，目前自贸业务总部为华瑞银行主要利润来源，未来想法是保持这三条业务线均衡发展即可，但不追求每条业务线利润一致。

　　在科创金融方面，今年4月，华瑞银行等10家银行获准开展投贷联动试点。华瑞银行高管透露，华瑞银行等银行已经向银监会提交投贷联动子公司设立方案，因为银行设立投资子公司受到《商业银行法》限制，需要国务院层面批准。

　　朱韬认为，对于华瑞银行这样的初创民营银行，以直投进行获利不能作为核心战略，因为直投的资本消耗非常快，且存在很大风险。投资子公司一般都采用“被动投资”策略，即并不主动地开展大量的直投业务，而是围绕着银行“风险贷款”业务发展的需要，被动地“代持”科创企业的认股期权，以期未来企业创业成功高速成长后带来的投资回报。

　　此外，上述华瑞银行高管坦言，华瑞银行在上海仅有一家网点，所以必须借助互联网手段服务小微大众，目前，也正在探索符合自身特点的互联网服务模式，并且加强与微众银行、网商银行等带有互联网基因银行的交流和合作，他们在基础设施方面更有优势。　

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第二批民营银行的批复在近期呈现一轮高潮。11月份，福建首家民营银行华通银行、安徽首家民营银行新安银行均获得银监会批准筹建，由此，第二批获批的民营银行数量达到5家—富民银行、希望银行、三湘银行、新安银行、华通银行。

自首批民营银行成立之后，民营银行数量扩容一直备受各方关注。那么，民营银行目前情况如何？“扩容确实在提速中。”某民营银行负责人在接受本报记者采访时表示。从已公开的信息可知，富民银行已于今年8月份正式开业，希望银行、三湘银行也分别透露，预计将于今年年底前开业。

此外，记者从相关渠道获悉，有多家民营银行已进入申请论证阶段。同样在11月份，有消息称，山东蓝海银行也已通过会商阶段。

据记者了解，民营银行设立工作分为前期辅导和受理审批两个阶段。根据设立流程，民营银行的批准筹建工作又大致分为可行性研究、论证、会商3个阶段。具体来看，可细分为4个主要环节，即可行性研究、尽职调查、论证和会商。目前，可行性研究和尽职调查都由地方银监局完成。

民营银行扩容提速的背后是政策给予的大力支持。早在今年3月份，银监会主席尚福林表示，对于新设民营银行，受理权限已经下放给各地银监局。下一步，银监会将继续加强政策辅导，并与地方政府沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则，推进民营银行设立工作。

政策的支持也坚定了民间资本发起设立民营银行的信心。从民营银行筹建申请辅导咨询机构—中商产业研究院获悉的数据显示，2016年11月份，全国共有13家民营银行核名，其中有9家为两次或两次以上核名（注：核名有效期为6个月）。1月至11月份民营银行核名总数达158家。

“在政策的引导下，民营银行的申设热情也渐趋理性。”一些业内人士也表示。记者此前曾了解到，部分民营企业为设立民营银行，在异地特别是西部地区进行申请。如今这一行为也被严格限制。

虽然民营银行筹建细则还未具体公布，但经过细化后，门槛已提升。根据相关研究机构提供的信息，目前，筹建民营银行的细则包括，民营银行采用发起设立；发起人为拟设银行注册地所在省（区、市）内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡；采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司、注册资本最低20亿元等。

据民营银行辅导专家、中商产业研究院袁健教授介绍，申请民营银行有五大关键点：要有自担剩余风险的制度安排、有办好银行的股东资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的具体条款、有差异化的市场定位和特定战略、有合法可行的风险处置和恢复计划。

袁健同时表示，对于具备雄厚经济实力与良好社会影响的民营企业，在设立具有特色的民营银行时需要结合企业业务发展与战略规划，找准市场定位，通过经营银行可将多年来积累的资产或资本投资到不同的行业中，分散因部分行业、产业周期带来的经营风险。同时，还可提升公司的信用、影响力和知名度。例如，三湘银行由三一集团入股，而在谈及民营银行设立的原因时，三一集团相关负责人曾表示，三一集团将利用旗下的金融牌照，结合产业优势，走高端制造路线的产融结合和投贷联动。

据了解，民营银行对发起人的要求较高，不仅对企业总资产、净资产要求高，而且对企业的主营业务、社会信誉等多方面也有要求，并且还需评估企业的实际控制人情况。对此，袁健建议，企业应结合自身的经济实力、发展需要，理性对待民营银行的申报。若不符合民营银行申报的基本条件，即使开展了前期的诸多工作，也不会发挥实质性作用。

值得关注的是，随着民营银行数量的不断扩容，对于人才特别是高管人才的争夺将进一步白热化。考虑到银行本身就是一个专业性很强的行业，从已开业的民营银行来看，高管层多来自传统银行业。一些业内人士表示，从目前来看，可供选择的人才十分有限，这主要表现在新设民营银行不仅从传统银行业“挖人”，同时也从其他民营银行“挖人”。

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湖北好像上报不止一家，不知道会不会获批第二家------荆楚银行。

巴山楚仁

Fixer 发表于 2016-12-7 20:17
可以跨省发展业务嘛？不要像汉口银行湖北银行一样只能当个区域性银行。

   众邦银行市场定位是互联网化的物流与科技为主营业务的银行，采取“网存网贷”业务模式，充分利用互联网技术，针对商贸、物流、供应链和高新技术企业提供特色金融服务，致力于发展地方经济，与传统银行实现互补竞合。

这类银行本身就没有区域性。

AC米兰

众邦银行

就目前来看总部设立在武汉天地，建设大道最为合适不过了

天涯归处

加油，湖北和武汉金融这块要大力补上

whw308

这算是近期各种金融大佬任职湖北的成果吗

816ZHAO

whw308 发表于 2016-12-7 20:31
这算是近期各种金融大佬任职湖北的成果吗

批了那么多家，肯定不算了，再说这个银行早就在审批了

jieshun225

天涯归处 发表于 2016-12-7 20:26
加油，湖北和武汉金融这块要大力补上

是啊，看看人家小苏州下面的几个县级市的银行都上市了，像苏州银行，常熟银行，吴江银行等，真为我们捉急哟

Jacob2016

说好的长江银行呢?

yzzqys

为什么没有湖北籍在外的其他资本呢？雷军都去四川参股民营银行了。泰康呀，小米呀，信中利都是湖北籍比较优质的资本呀，而且那个信中利本来就是搞金融风投的，我总感觉那是在外的湖北籍都玩不到湖北本地一块去，之前红中在搞的楚商大会那么多NB的湖北籍企业家，怎么不通过楚商商会来联系下在外企业家呢？还是不希望把民营银行这个肥水分享给在外的湖北籍企业家？  希望以后能扩容包含进来，可以通过湖北籍在外的企业家的资源来向往生长嘛。感觉产业第一，企业家老大也就红中自己落实，你看看浙商总商会都是企业大佬报团取暖，湖北为什么没有这个氛围呢？